Глобальный кредитный кризис, вызванный дефолтом в секторе американской ипотеки, коснулся и нас. Как говорится, у нас две новости: одна — хорошая, другая — не очень… С одной стороны он доказал, что мы являемся неотъемлемой частью мирового рынка, но с другой стороны — доказательство весьма болезненное… Казахстанский рынок, в отличие от других стран СНГ, очень быстро почувствовал негативную ситуацию на мировом финансовом рынке. Это связано, прежде всего, с тем, что казахстанские банки на постсоветском пространстве — наиболее активные сторонники внешних заимствований. Начали сбываться самые пессимистичные настроения аналитиков. Что же произошло?

    В 2002 году банки до предела упростили выдачу кредитов под залог жилья. И подтолкнули их к этому два момента: низкие учетные ставки американского аналога нашего НацБанка — Федеральной резервной системы (а коммерческие банки время от времени берут взаймы у ФРС и пускают эти деньги в рост), а также рост цен на недвижимость. В то время кредиты давали буквально всем: «Если ваше дыхание хотя бы туманило зеркало, кредит был вам обеспечен!» — так об этом писал один американский аналитик. Кстати, брали кредиты на самые разные цели — на оплату обучения, лечения и многое другое.

    Однако в США ставка по кредитам плавающая и привязана к ставке рефинансирования. В прошлом году цены на недвижимость там резко упали. Риски возросли, ставка рефинансирования была увеличена, вслед за ней выросли процентные ставки и по ипотечным кредитам (в СМИ упоминаются, например, ставка в 10,6% годовых). И многие оказались не в состоянии платить больше. Их дома сегодня продают с молотка, причем и банки-кредиторы все равно не могут вернуть выданных сумм полностью — недвижимость-то подешевела. Проблемы испытывают около 2 млн. заемщиков.

    Вот история, которая сегодня встречается практически в любом уголке США:

    Тамми и Чарльз Эгглстоуны никогда не брали рискованный ипотечный кредит, не одалживали больше, чем могли себе позволить и не пропускали ежемесячных выплат за свой дом с тремя спальнями в городке Мэйпл Хайтс, пригороде Кливленда, штат Огайо. Но это не уберегло их от попадания в самое пекло бушующего в Америке ипотечного кризиса. Этот кризис практически «проглотил» их родной город.

    Последние 18 месяцев семья Эгглстоунов с ужасом наблюдала за тем, как всегда густозаселенная, вечно шумная от гомона людских голосов и детских криков улица Гарденвью Драйв пустела. Соседские дома выставлялись на продажу один за другим — их оставляли жители. И хотя зеленые лужайки по-прежнему оставались опрятными и чистыми, Эгглстоуном становилось страшновато оставаться по ночам одним в безжизненном городе. Теперь они уже не считали, что выбрали идеальное место для воспитания своих детей — шестилетних близняшек Сидни и Шелби. В конце концов, супруги решили продать свой дом и переехать поближе к родителям миссис Эгглстоун в Ричмонд Хайз — еще один городок в окрестностях Кливленда.

    Не тут-то было. Желающих купить прекрасный дом не нашлось. Эгглстоуны снизили цену со $109 000 до $99 000, но к ним даже никто не зашел на просмотр жилища. «Мое сердце всегда учащенно бьется, когда я еду по нашей улице и вижу, что почти все дома на ней продаются», — рассказывает Тамми Эгглстоун. Она с мужем уже полтора года пытается продать свой дом. Однако покупателей что-то не видно. Городок вымирает.

    Мэр города Мэйпл Хайтс Майкл Джеровино уже распорядился закрыть оба городских бассейна и существенно сократить штат полицейских и пожарных. «Я не думаю, что кризис достиг своего предела, — говорит Джеровино. – Наоборот, мне кажется, что число разорившихся жителей нашего городка удвоится».

    Эта картина становится все более типичной для множества городов и поселков по всей Америке. Большинство домов там приобреталось с помощью ипотеки людьми, которые обладали либо незначительной кредитной историей, либо вообще не обладали ею. А еще это наглядный пример того, как местная экономика перекрещивается с государственной политикой. Люди из Мэйпл Хайтс, лишившиеся права выкупа закладной на дом, уже привлекли внимание кандидата на пост президента от Демократической партии Джона Эдвардса и сенатора от штата Огайо Денниса Кучинича. О катастрофе американской ипотеки наконец-то высказался и президент Буш, который заявил, что причиной кризиса стали, как «непомерные аппетиты финансистов», так и ничем не обоснованный оптимизм домовладельцев, которые «одалживали у банков значительно больше, чем могли себе позволить».

    Вот так экономическая проблема становится национальным феноменом. В прошлом году число исков о банкротстве домовладельцев достигло 1,2 млн — это на 42% больше, чем в 2005-м. По тем же данным, в нынешнем году это число перевалит за 2 млн. Это фактическое разорение одного из каждых 62 американских домовладений. Такого кризиса страна не помнит со времен Великой депрессии. По самым осторожным оценкам Федеральной резервной службы США, общая сумма долгов американцев по ипотеке, которые могут быть не выплачены, достигла $100 млрд. Большинство этих денег были одолжены в 2005 и начале 2006 года, когда требования к получателям ипотечных кредитов были наименее жесткими.

    На Казахстанском ипотечном рынке может сложиться похожая ситуация, так как у нас используется аналогичная американской модель ипотечного кредитования. Некоторые банки в погоне за клиентами выдают ипотечные кредиты без справок о доходах, кредиты — без первоначального взноса, что может привести к тому, что заемщиками станут люди, которые «вообще не должны брать кредитов». Если говорить о реальной опасности кризиса на казахстанском рынке ипотечного кредитования, то он может возникнуть в ближайшее время, так как за прошедший период значительно выросли объемы кредитования и доля плохих долгов. Исключать кризис нельзя, однако вряд ли он будет системным, скорее всего проблемы могут возникнуть у нескольких банков, работающих с некачественными заемщиками.

    Вместе с тем отечественный рынок ипотечного кредитования сейчас намного меньше американского, и скорее всего ничего серьезного ему не грозит.

Газета "Наш Мир" - Ерасыл Зубков