Было время, на заре кредитного бума, когда процент невозвратов по потребительским кредитам в России был одним из самых низких в мире. Но все движется, все изменяется, и оригинальный способ ухода от расплаты входит в моду. В блогах и чатах обсуждаются наиболее перспективные варианты «обуть» коммерческий банк (КБ). Более того, подобный способ приобщения к бесплатным деньгам трактуется как своеобразная форма мести тем КБ, которые особенно обнаглели в своем стремлении обогатиться.

Сами виноваты

Банкиры должны понимать, в какой стране они работают. Года три назад в России был самый низкий процент невозвратов по кредитам в мире. Однако в скором времени обыватели решили, что большинство отечественных банков жульничают. В рекламе простой человек видел 25-40% годовых за использование заемных средств, а в реальности со всеми накрутками, которые проистекали из запутанного и весьма громоздкого договора, выходило все 120%. Более того: сейчас в большинстве случаев если вы захотите погасить кредит раньше срока, то будете вынуждены оплатить... штраф. Так сказать, возместить банку недополученную прибыль.

Кроме того, до сих пор, несмотря на все ухищрения Центробанка, коммерческие банки продолжают тщательно скрывать реальную эффективную ставку по кредиту. Проблемы возникают и с кредитками по почте, когда не осведомленные в юридических вопросах граждане попадают в финансовую кабалу, даже толком не попользовавшись «дармовым кредитом». Таких случаев по стране наберется предостаточно. В результате, по данным совместного опроса журнала «Профиль» и Pro-Credit.ru, более 90% респондентов перестали доверять информации о кредитах, которую банки предоставляют заемщикам.

Справедливости ради стоит заметить, что и власть не осталась безучастна. Буквально на прошлой неделе Госдума приняла в третьем чтении законопроект, который обязывает банки информировать заемщика о полной стоимости кредита при подписании соответствующего договора. Изменения вносятся в статью 30-ю закона «О банках и банковской деятельности» и устанавливают обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом предоставлять ему информацию о полной стоимости кредита, а также о перечне и размерах выплат, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. При этом устанавливается, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе в пользу третьих лиц.

Согласно документу, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора, она определяется, исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования. При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика-физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Теперь законопроект должен пройти еще несколько стадий до вступления в силу: одобрение Совета Федерации и подпись президента. Пока он «живет» только на бумаге.

Уловимые мстители

В России очень сильно развито чувство справедливости, равенства и братства. Это исторический факт и национальная особенность. Кроме того, как давно известно, суровость наших законов компенсируется необязательностью их исполнения. Этот же механизм срабатывает и с кредитами.

Наиболее простое из доступных средств мщения – жульничество с кредитами. Суды медлительны, и обращаться к услугам «вершителей правосудия» по мелочам чаще всего оказывается себе дороже. Вот и выискивают мстительные сограждане способы возврата потерянного капитала путем мелкого мошенничества. К наиболее популярным способам мщения стоит отнести элементарную подделку документов.

Так, в феврале 2007 года районный суд Екатеринбурга рассмотрел уголовное дело по факту незаконного получения кредитов. Ахмедов Джабраил Мамед-оглы получил год колонии общего режима за то, что, используя паспорт с поддельным штампом регистрации и поддельную справку о заработной плате, получил потребительские кредиты в восьми банках Екатеринбурга.

Иногда отдельные умники не только подделывают документы, но и нанимают за небольшие деньги (или бутылку водки) людей определенного сорта с пропиской и паспортом. Те, используя единственный «день трезвенника», совершают покупку в кредит и передают обновку умнику. Правда, таких отпетых мошенников не много.

Гораздо больше случаев, когда потребитель ограничивается одним банком. Получает кредит, понимает, что выплачивать по нему придется гораздо больше, чем предполагалось, и отказывается платить. В этом случае чаще всего применяется мнимое банкротство, когда приставы попросту не находят у заемщика в собственности недвижимых и движимых средств, которые можно продать. Есть и более мягкий вариант: нужно встать на учет в городской центр занятости, платить по кредиту минимальные деньги (в зависимости от общей суммы займа – от 100 руб. до $100 в месяц); грамотно оформить письмо в банк, что вы временно не в состоянии выплачивать кредит.

В редких случаях, когда речь идет о достаточно крупных суммах, заемщик просто юридически умирает (меняет паспорт, прописку, фамилию, имя, отчество).

Наиболее обсуждаемый и не раз опробованный способ «забыть ипотечный кредит» — рождение ребенка. Прописанный несовершеннолетний ребенок до 18 лет не может быть выселен! А значит продать (реализовать) залоговое имущество в виде квартиры невозможно. Правда, эксперты не обещают счастливым родителям легкой жизни: банк от своих миллионов просто так не откажется.

Что касается операции «авто в кредит», то здесь есть две наиболее популярные схемы жульничества. Автомобиль оформляется в кредит без первого взноса. Кредитный автомобиль подлежит обязательному страхованию, в том числе и от угона. Далее симулируется угон. Банк получает страховку, договор кредита разрывается. Потом авто «находится» и оформляется соответствующим образом. Но есть опасность — можно нарваться на «не очень добрых» страховщиков.

Вторая схема так же проста: по поддельному или чужому паспорту и фальшивой справке о доходах оформляется кредит на автомобиль. Далее владелец новинки является в ГИБДД и заявляет, что потерял паспорт транспортного средства (ПТС) и оформляет новый. Затем он продает машину. Покупатели частенько, подозревая, что автомобиль «кредитный», просят продать его через вторые руки, что и происходит. Это существенно облегчает жизнь мошеннику и осложняет — банку.

В Самаре некий гражданин, задержанный сотрудниками отдела по борьбе с экономическими преступлениями, именно подобным образом оформил на подставные паспорта, в которые он вклеивал свое фото, около 30-ти ссуд на приобретение автомобилей. Общий доход мошенника составил примерно $800 тыс.

Долг платежом красен

Банки, конечно же, пытаются обезопасить себя от мстительных заемщиков. Пока главное оружие банкиров — психологическое воздействие. Звонки домой, на работу, профилактические беседы с должником. Отслеживают неплательщиков банкиры обычно собственными силами, либо при помощи коллекторских агентств (специализированных компаний по взысканию задолженностей). Другой способ борьбы – продажа просроченной задолженности сторонней организации. В частности, так в начале августа 2007 года поступил «Хоум Кредит энд Финанс банк», объявив тендер на продажу просроченной задолженности по потребительским кредитам. Далее счастливый обладатель долгов каким-то известным только ему способом выбивает деньги у провинившегося заемщика.

А что же в этой ситуации предпринимают власти?

Государство на страже

Центральный банк РФ забеспокоился по поводу роста объема просроченных долгов физлиц еще в прошлом году. По данным ЦБ, россияне задолжали банкам на начало 2008 года 3,13 трлн руб., при этом объем просрочки перешагнул 100 млрд руб., а ее уровень вырос до 3,3%. За последние два года объем задолженности потребителей перед финансовыми организациями в России увеличился почти в три раза. Для сравнения: в 2000 году объем выданных кредитов частным лицам составлял 27,6 млрд руб., к началу 2006-го – уже 1173 млрд руб.

Опережающими темпами росли и невозвраты. Только за 2006 год просроченная задолженность увеличилась в два с половиной раза – с 22 до 54 млрд руб. В 2007-м этот показатель вырос до 96,5 млрд, то есть в 1,8 раза. Если в начале 2007-го россияне не выплачивали вовремя только 2,6% взятого, то к концу года эта доля увеличилась до 3,3%. В январе нынешнего года объем невозврата превысил отметку в 1 млрд руб.

Но в действительности просроченная задолженность, по оценкам специалистов, превышает официальную в 6 раз. Просто основная часть проблем с плохими долгами решается в досудебном порядке. Кроме того, банки сознательно снижают сумму просроченной задолженности, дабы не портить официальную отчетность. В принципе, это не сложно. Можно очистить свой баланс, передав долги другим структурам, например, коллекторским агентствам или аффинированным структурам. А можно просто переоформить просроченный кредит как новый.

Государство в этой ситуации одной ногой вроде бы на стороне трудящихся. По крайней мере, абсолютно неприемлемая мера по наложению штрафа на заемщика, пожелавшего вернуть деньги раньше срока, ЦБ тоже не устраивает. И в отношении кредитов до 100 тыс. руб. такая карательная мера, скорее всего, будет ликвидирована, сообщил заместитель директора юридического департамента Банка России Алексей Гузнов. По его словам, ЦБ внес предложение в законопроект о потребительском кредитовании, разрабатываемый Минфином, согласно которому заемщики смогут без штрафных санкций досрочно погашать кредиты на сумму до 100 тыс. руб.

В вопросах честности относительно кредитных ставок ЦБ также встал на сторону потребителей. Летом прошлого года он разослал поручения об обязательном раскрытии реальной стоимости банковских кредитов, вступившее в силу с 1 июля 2007 года. В назидание остальным Генпрокуратурой был публично наказан банк «Русский стандарт». Далее уже в январе нынешнего года Центробанк при поддержке Роспотребнадзора направил по своим подразделениям письма, где обязал КБ предоставить информацию по исполнению требования об открытии ставок по потребкредитам. То есть вроде бы что-то делается, работа идет... Другое дело, что пока все эти словоизлияния не сработали, и реальные ставки по кредитам редко соответствуют рекламным. Ведь рекомендации ЦБ носили добровольный характер, а потому банки и не торопились их исполнять.

Но другие действия чиновников выглядят более противоречивыми. Летом прошлого года Минэкономразвития подготовило законопроект о персональном банкротстве, согласно которому несостоятельными должниками признают тех граждан, у кого есть невыплаченный в течение 3 месяцев долг свыше 10 тыс. руб. В счет оплаты с молотка пустят все, кроме предметов обычной домашней обстановки и обихода (одежды, обуви) и квартиры. Правда, должник может договориться с кредиторами о погашении задолженности в срок до пяти лет. Если последнее не поможет, суд наложит арест на имущество гражданина и назначит аукцион.

А ведь сэкономить на кредите можно вполне легально. Кредитная ставка может быть снижена на 1-2 процентных пункта для тех, кто получает через этот же банк зарплату, имеет в нем счет или уже занимал у него и вернул долг. Снизить ставку по кредиту поможет большая сумма первоначального взноса (чем она больше, тем меньше процентная ставка). Можно использовать кредитную карту с льготным периодом погашения (grace period). Если в него укладываться, то вовсе не придется платить проценты по кредиту. Заемщика может спасти и досрочное погашение кредита (в случае отсутствия штрафных санкций за данную процедуру).

Дмитрий Черный