Газета «Наш Мир»

ЧУЛКИ И БАНКИ

Вспомните экономический кризис после 1492 года. Что же тогда произошло? Предположим, что часть мировой золотой валюты держится в чулках. Вдруг приходит сообщение, что скоро придут корабли, заполненные под завязку золотом. Что будет делать обыватель? Он поймет, что когда много золота и мало товаров, то цена на золото будет меньше и за те же деньги можно будет купить меньше товаров. Он немедленно достает золото из чулка и идет покупать товар. Все долговые расписки требуют обменять на золото, то есть все золотые резервы из банков изымаются и все выбрасывается на рынок. Ещё до прихода золота. Падение стоимости золота на европейском рынке в конце XV-го века началось до начала его ввоза из Америки. Первыми Европы достигли слухи о золоте. Ожидание потока золотых монет из Америки после ее открытия Колумбом привело к резкому падению цен на деньги и росту цен товаров. Когда золото прибыло, цена на деньги упала ещё больше. Возникла инфляция, которая была потушена за счет вывоза золота в страны Азии и Африки обмена его на их товары и ресурсы [1].

Все эти проблемы решаются банками. Я не буду здесь рассказывать историю возникновения банков. Отмечу лишь, что они ведут свою историю от менял. Во-первых, банки решают проблемы использования денег, которые люди копят в чулках. Причем они используют эти деньги с пользой для того, кто им эти деньги отдает. Они предлагают эти деньги хранить у них. Это выгоднее и безопаснее, так как меньше шансов, что банк ограбят. Банки собирают деньги у населения, а потом этому же населению их продают. Банкам удается собрать деньги потому, что банки обещают их отдать с прибытком, то есть с процентами. Сами же банки, чтобы оплатить собственные расходы на свою деятельность, дают деньги под процент, то есть только в том случае, если заемщик обязуется отдать их банку с прибытком, с процентом. Другими словами, банки покупают право на немедленное использование данных денег и взамен дают небольшой процент прироста за сданные в банк деньги. Кроме того, банки уменьшают риск неотдачи. Отдав деньги в банк для передачи другому человеку, человек получает гарантию того, что у него будет меньше проблем с выколачиванием долга. Банки берут деньги у одних людей и отдают их во временное пользование другим. За обе операции они получают свою долю, которую используют для зарплаты своим служащим.

Самое же интересное, что именно эти две безобидные операции покупки и продажи денег приводят к созданию новых денег.

Попробуем воспроизвести на упрощенной модели механизм создания новых денег. Допустим, банк взял у 10 человек по 10 монет в качестве вкладов под 2% годовых. Затем на основе статистики банк определил, что ежедневно все вкладчики берут обратно денег не более 20 монет. Поскольку статистика говорит о том, что на каждые 20 взятых монет другие вкладчики несут новые 20 монет, то финансовая безопасность банка гарантируется при нормальных условиях. Поэтому он постоянно, каждый день, хранит у себя эти 20 монет. Кроме этого, по закону он обязан, иметь в центральном банке резерв, скажем, 10% от суммы вклада. Резерв хранится в центральном банке и не может произвольно использоваться самим нашим банком. Следовательно, остальные 72 монет банк может выдать в качестве кредита. Естественно, под определенный процент. Например, под 8% годовых.

Другими словами, эмиссия денег идет во время кредитования. Кредитные деньги затем уничтожаются, но их часть (а именно процент на кредит) остается как новосделанные деньги, обеспечивающие ту часть совокупного общественного продукта, на которую данный совокупный продукт увеличился, или добавочный продукт.

Как писал в 1875 г. лорд-Начальник Юстиции Англии Лорд Актон, «было бы ошибкой полагать, что банковский кредит составляют денежные вклады, находящиеся в банке. Банковская ссуда - это явная добавка к денежной массе, находящейся в обращении в обществе».

Делание денег не надо путать с печатанием банкнот или чеканкой монет из благородных металлов. Печатание банкнот обычно централизованное. Деньги же делаются двумя способами: централизованным и децентрализованным. В первом случае государство прямо (как в бывшем СССР и странах социализма) контролирует эмиссию (выпуск) денег. Во втором случае деньги может выпускать, кто хочет. В чистом виде последняя система никогда не была реализована потому, что рядовой покупатель в этом случае быстро запутается в разных валютах и их котировках. Здесь есть огромные возможности для мошенничества. Однако если мошенничество исключить путем государственного лицензирования, то такая система может успешно работать. На Западе, эмиссия денег контролируется через систему банковских обратных связей так, чтобы не допустить инфляции.

Сталин в конце своей жизни интуитивно шел по пути создания денежной системы, основанной на отстающей эмиссии денег. В сталинском СССР заработная же плата не только не повышалась, но на деле снижалась за счет пересмотра норм выработки. Регулярное снижение зарплаты у служащих делалось в виде обязательного приобретения все большего числа билетов государственного займа. Поскольку производительность труда общества постоянно росла, то количество товаров на единицу денег увеличивалось. Это вело к росту цены денег или падению цены на товары [3]. Поэтому каждый год 1 марта, начиная с 1947 г. снижались цены на все ходовые товары народного потребления от 10 до 30% (всего 6 раз). Итак, в СССР проблема отставания количества денег от роста общественного продукта решалась путем централизованного снижения цен и стимуляции роста производительности труда путем ежегодного повышения норм выработки. Регулярно происходила ревальвация рубля по отношению к другим валютам.

Вторая система создания денег основана на постоянной эмиссии денег, количество которых, как минимум, равно приросту общественного продукта, то есть, равна добавочному продукту, но, как правило, превышает его. Данная эмиссионная система денежного обращения более естественна. Она не требует от человека снижения своей оплаты труда и не ведет к падению богатства в виде товаров и росту богатства в форме денег. Данное обстоятельство не понимается людьми, которые психологически не готовы расставаться с тем, что им принадлежит.

Расшивка узкого места (нехватки денег) путем введения бумажных денег, предложенных Виктором Ло, дала громадный рост общественной производительности труда за счет улучшения системы обмена, но закончилась полным крахом. Виктор Ло во Франции во времена правления Филиппа Орлеанского эмитировал столько денег, сколько надо и еще чуть-чуть (2%), чтобы люди не хранили деньги в чулках. Это создавало впечатление роста ценности товара и резко стимулировало производств. Но бумажная эмиссионная денежная система имеет очень большую чувствительность к колебаниям доверия. Уж на что была железной банковская система в царской России, и то во времена русско-японской войны 1904-1905 годов народ выбрал у банков почти все свои вклады, что привело к финансовому кризису. Не выдержала испытания доверием и система Ло.

Но деятельность банка по перераспределению денег лишь видимая часть айсберга. Сейчас основную часть банковской деятельности составляет кредитование инвестиций. Любая новая идея для своей реализации требует начальных затрат. Для этого инноватор идет в банк и занимает деньги, то бишь берет кредит. Все то же самое, но суммы денег значительно больше.

На случай паники банку нужно иметь резерв наличных. Цитирую [4]: "Например, в Европе Нового Времени было установлено правило иметь в банке треть от общей суммы вкладов (следовательно, банк не может увеличить денежную массу по сравнению с количеством хранимых денег более чем в 3 раза). В настоящее время государственной властью устанавливается норма обязательного резервирования в частных банках, и помимо собственных резервов наличными «на всякий пожарный», банк обязан хранить в Центробанке, скажем, 10% от суммы эмитированных кредитов. При этому норма резервирования обычно зависит от типа вклада. В случае срочного вклада банк может довольно уверенно выдавать кредиты чуть ли не на всю сумму вклада, поскольку приход вкладчика за своими деньгами маловероятен. Чтобы избежать бесконтрольного увеличения частными банками денежной массы на срочных вкладах, Центробанк устанавливает по срочным вкладам более высокую норму резервирования, чем по вкладам до востребования. Дополнительное регулирование государством объёма денежной массы, эмитированной частными банками, осуществляется с помощью учётной ставки: Центральный банк страны предоставляет остальным банкам кредиты (если у них всё в порядке с финансовым положением). Чем ниже установленный Центральным банком процент (учётная ставка), тем больше банки берут кредитов и увеличивают денежную массу."

Но полной свободы в делании новых денег у коммерческих банков все же нет, поскольку весь процесс создания этих самых новых денег покоится на величине денежного агрегата, эмитируемого государством (денежный агрегат M1), т.е. лежит в прямой функциональной зависимости от его величины, а также от резервной нормы (это самое главное), также устанавливаемой государством. Если банки начинают химичить, то процент обязательного резервирования банками своих средств увеличивается. Кредит становится дороже и его берет меньшее число людей. Поэтому количество генерируемых банком кредитных денег уменьшается.

В жизни с тем или иным человеком (или организацией) часто происходят случаи, когда наносится ущерб его благосостоянию (повреждение, разрушение или потеря объектов собственности, уменьшение размеров финансов, расстройство здоровья, снижение трудоспособности и т.п.). Эти случаи, как правило, нельзя заранее предусмотреть, а, следовательно, и предупредить. Причиненный ущерб зачастую таков, что лишает человека (организацию) возможности продолжать свою работу. Из-за того, что деятельность человека (организации) тесно связана с деятельностью других людей (организаций), это ведет к распространению ущерба и на них. Подобные ситуации заставили человечество разработать специальный механизм страхования от подобных случаев.

Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. К примеру, каждый банк из группы в 10 банков вносит в страховой фонд 2 монеты в год. Получается 20 монет. В случае если один банк испытывает затруднения и ему нужны добавочные 20 монет, он их получает. Очень редко, когда сразу два банка испытывают затруднения. Если никто не испытывает затруднения, то страховой фонд может быть разделен между участниками или перейти на следующий год.

Допустим банк банкрот. Что это означает? Это означает, что хранящиеся в нем деньги как бы исчезают, за исключением тех, кто успел ухватить свои вклады и небольшой части застрахованных. Если идет череда банкротств, то деньги исчезают у тех вкладчиков, которые хранили деньги в данных банках и страхование не помогает, резервных денег просто не хватает. Более того, страховые фонды их тоже не держат в чулке, а куда-нибудь вкладывают.

КАК ЗАСТРАХОВАТЬСЯ ОТ ПАНИКИ?

Кроме того, банки уменьшают риски массового изъятия денег путем привлечения клиентов к хранению в виде высоких процентов в ответ на гарантию неизъятия. Если клиент например, гарантированно не изымает вклад в течение года и более. Должен быть баланс рисков. Они должны быть равны. Вероятность неотдачи кредита должна быть компенсирована резервом или перестрахованием в виде другого банка, который держит акции первого банка. Банк может выдать кредитов больше, чем средняя обращаемость, но тогда возникает риск банкротства. Доверие и риски являются важными экономическими факторами. Можно провести их анализ на основе страхования. В современной экономике "безналичные" банковские деньги (расписки, чеки, и другие суррогаты) являются средством платежа.

СУМАСШЕСТВИЕ КАК ВИРТУАЛЬНЫЙ ТОВАР

Если вначале оно стоило 10 монет, то потом цены взлетели до 100 монет, а затем и выше. Если в стране производится в год 100 товаров, которые обслуживаются в торговле 100 монетами, то повышение цены на мумиё либо снизит цены на остальные товары в 1,9 раза, либо потребует создать добавочно 90 новых монет, для обслуживания оборота мумиё.

А вот другой пример. Предположим, у Иванова имеется заброшенный участок земли, ценой 100 монет. В народе проходит слух, что участок тот особенный, в нем много золота. На следующий день Петров покупает у Иванова этот участок. Назавтра Крылов летит к Петрову и перекупает участок по ещё большей цене. То есть цена участка растет. Это значит, что все больше монет, сначала 150, потом 200, затем 300, участвуют в обеспечении покупок заброшенного участка. Если не эмитировать дополнительных денег, то цены упадут, поскольку эти 200 монет будут изъяты из обычного товарооборота и снизят количество денег, оборачивающихся на рынках других товаров. Если допечатать 250 монет, чтобы обеспечить торговлю участком, то цены упадут, потому что напечатали лишних 50 монет. Если напечатать 150, то, наверное, окажется мало. При эмиссии надо учитывать, как часто перепродается участок и как быстро растет его цена. Задача не из тривиальных. Для покупки участка все берут в банке кредит под залог квартир и других участков. В результате нашей торговли цены на участки постоянно растут. Потом, когда все заложили все, начинают закладывать уже документы на закладку.

Обесценивание всех кредитов, банкротство банков и потеря доверия приводят к тому, что кредитные деньги постепенно исчезают. Товаров оказывается больше, чем имеющихся в обращении денег, которым верит население. Следовательно, цены должны бы упасть, но кредиты-то взяты под те деньги не дефлятированные, да и зарплата выдается в старых номиналах.

Если правительство будет бороться против инфляции, то эта борьба будет играть ту же роль, что и золотая привязка в 1929 году, во время Великой депрессии [5]. Одной из причиной кризиса 1929 года было то, что доллар был привязан к золоту. Американская экономика выросла настолько, что было невозможно покрыть потребности товарооборота деньгами, обеспеченными золотым запасом, и когда количество кредитных денег, дополнительно выпущенных частными банками, резко сократилось, покрыть товарооборот оставшимся количеством денег стало невозможно. Увеличить количество денег можно было, лишь убрав золотую привязку. Правительство отказалось от золотого стандарта, а проведенная в дальнейшем девальвация доллара способствовала обесценению долгов и повышению конкурентной способности американского экспорта [6]. Шла накачка денег в экономику, обеспеченных гарантиями государства, через конечных потребителей, участвующих в общественных работах. Тем самым, была непрямым образом повышена зарплата. Были введены ограничения на продолжительность рабочей недели, обязательный минимум оплаты труда, прямая помощь безработным, введена система страхования по безработице и организация общественных работ. Конечно, сводить всё к исчезновению денег не правильно. Было одновременное воздействие и других факторов. Однако исчезновение кредитных денег - это тот фактор, который удесятерил Великую депрессию.

Как же работает нефтяной виртуальный пузырь? Современное общество наделало множество машин и на них ездит и, если вдруг кто-то начинает повышать цену на нефть, то сразу переключиться на общественный транспорт не получится. Транспорт сам к этому просто не готов. Кроме того, машина удобнее. Поэтому все начинают платить за бензин все большую и большую цену. Но вот, наконец, выясняется, что Китай никак не останавливается, а виртуальный пузырь уже надут, тогда создание денег переключают на ипотеку. И, наконец, случается, что где-то не хватило денег, но поскольку все знают, что кризис скоро наступит, то возникает паника....

Возникает вопрос, а зачем США разрешили и даже стимулировали надувание виртуального пузыря? А дело в том, что в этом случае требуется создание новых денег, что очень выгодно, так как при этом, по сути, присваивается добавочный общественный продукт, то есть, та прибавка в этом мировом продукте, что образовалась за год.

В рыночной экономике, где каждая монета кому-то принадлежит, а финансирование государства основано на налогах, убрать лишние деньги очень сложно. Это тебе не СССР, где количество денег уменьшили в 1947 году. Точно также перед Великой Отечественной войной в СССР были изъяты деньги, которые были в избытке напечатаны в году первой пятилетки.

Категория: Мировой кризис | Просмотров: 1234 | Добавил: nm2000 | Рейтинг: 0.0 | - Оценить - Отлично Хорошо Неплохо Плохо Ужасно |