 Газета «Наш
Мир» Ничто так не греет сердце экономного человека, как кредит с нулевой
ставкой. Даже если этот человек отлично понимает, что «нулевых»
кредитов не бывает: уж кто-кто, а банкиры никогда не будут работать
себе в убыток, для них деньги – это товар. А за товар, как известно,
надо платить. Банки, как продавцы денег, тоже рекламируют свой
товар, как и продавцы любого другого товара. И их товар с точки зрения
покупателя должен быть как можно более качественным, удобным и
доступным. И недорогим. Но недорогих денег не существует. Считается,
что эффективная ставка по потребительскому кредиту (то есть ставка, в
которую уже включены все комиссии и дополнительные расходы) не может
быть менее 30 процентов годовых. Как правило, она колеблется в пределах
40-50 процентов. Вы знаете много банков, консультанты которых сами, без
напоминания и дополнительных просьб со стороны покупателя или заемщика
рассказывают о всех «подводных течениях» и тонкостях кредита,
дополнительных выплатах и комиссиях? Естественно, никто не
будет пугать покупателя денег (то есть заемщика – а кем иным он
является, как не покупателем денег?) такими огромными процентами.
Намного проще объявить о минимальной кредитной ставке или даже о
нулевом кредите – это ведь все равно, что объявить, что деньги
«продаются» бесплатно. Но в придачу к кредиту придется понести
некоторые расходы на его оформление. Такими «незначительными» расходами могут быть: 1. Комиссия за оформление и выдачу кредита. Как
правило, такая комиссия является единоразовой – но это ее единственный
плюс. И эта «мелочь» может доходить до 20-25 процентов от стоимости
кредита. 2. Плата за обслуживание кредита. Взимается
каждый раз, когда вы платите за кредит. Составляет 1-3 процента от
суммы кредита. Если вы взяли «беспроцентный» кредит на год и платите
ежемесячно, то с помощью платы за обслуживание кредита вы выплачиваете
еще 12-36 процентов от суммы кредита. Вот вам и нулевая ставка. 3. Подмена понятий – для кредитов с минимальными, а не «нулевыми» ставками. При
ежемесячной комиссии за обслуживание ее процент может рассчитываться от
стоимости всего кредита, а не из остатка. То есть даже при последнем
платеже, когда останется выплатить, например, 100 долларов от кредита
на сумму 1000 долларов, однопроцентный сбор за обслуживание кредита
может составлять не 1 доллар, а 10. 4. Аннуитет – для кредитов с минимальными, а не «нулевыми» ставками. Аннуитет
– такая форма выплаты кредита, когда долг погашается равными частями и
проценты также насчитываются на все тело кредита, а не на остаток. При
длительном сроке выплат и одинаковой процентной ставке (пусть даже и
самой минимальной) такая форма кредита может оказаться в 1,5 раза
дороже для вашего кошелька. 5. Карточные кредиты. Обналичивание
кредита через карточку может обойтись вам еще в 1-3 процента от суммы
платежа. Даже в том случае, когда сама кредитная карточка досталась вам
бесплатно и не требует никаких дополнительных затрат. Что поделаешь,
обслуживание банкоматов тоже требует затрат, и, как правило, эти
затраты изымаются из кармана пользователя (заемщика), а не хозяина этой
большой железной коробки, набитой деньгами (банка). 6. Страховка. Если
кредит взят на большую сумму, банк может потребовать от вас
застраховать свою жизнь или здоровье. Может быть, даже в той самой
страховой компании, собственником или акционером которой он и является. 7. Договор с магазином. Не
секрет, что товары повышенного спроса и продукция, пользующаяся
популярностью на рынке не продаются в кредит по нулевым ставкам. Или
продаются, но уже немного по другой цене, чтобы магазин и банк могли
компенсировать свою работу. Или товар немного задержался на полке и его
надо сбыть побыстрее, чтобы освободить торговую площадку для другого,
более современного и несущего большую прибыль товара. Так что
прежде, чем обрадоваться такому выгодному предложению, как «бесплатный»
кредит или кредит под минимальную процентную ставку, будет не лишним
заинтересоваться всеми комиссиями и дополнительными платежами и
суммировать их – возможно, результаты вас очень удивят. Вопрос на засыпку. Если
человек не может позволить себе какой-либо товар за 100 % от его
стоимости – то как он может позволить себе купить такой же товар по
цене в 130-150% ? Надежда Руби | 
